我为什么没有在美国买房
最近，美国房地产市场看跌，房地产贷款大有崩溃之势，此间受影响最大的就是所谓“房奴”。有人预计，可能有200万“房奴”将丢掉自己的房子。美国“房奴”的命运，值得中国购房人警惕。
我是2004年找到工作，并搬到房地产最紧俏的城市之一波士顿。按一般规矩，有家庭，有稳定的工作，就该买房子了。2004年，也正是房地产蒸蒸日上的黄金时刻，我跟着潮流，也一度想买房子。最后自己算算账，没有上这条船。我在想，为什么这么多美国人愿意买房呢?
首先，房子和其他商品不同。买一辆车，开十几年价值就成了零。买栋房子，自己“白住”几十年不算，等出手时，价值还可能翻番。一个波士顿地区的居民告诉我，她那房子，几十年前买的时候才8万美元，如今至少价值50万美元。一些关于致富捷径的书也都众口一词：拿了工资，第一件事情就是买房子，这是最好的财产保值增值手段。
第二，没有房子的人，生活费用随着房价日日见高。有房子的人，则坐在家里看着自己的资产不断升值。我刚找到工作时就有这个心态。看着别人的房子值五六十万美元了。人家越富，自己越买不起房，能不着急吗?所以想趁早买栋房子。
第三，利用人们的这种心态，一些贷款公司乘机而入，为买不起房子的人提供新型的“次级贷款”(subprime)。这种贷款不要求首付，前几年低息，每月支付很少。但过了这几年，利息一下子提到超高。这些公司的算盘是，先给你钱让你买，几年后利息一下子提高，你支付不起，房子拿来拍卖，看房价的涨势，那时房子更值钱。作为买方，也是同样的算盘：我30万美元买栋房，知道自己付不起。但三四年后到了利息陡升时，就把房子卖40万美元，最后还是赚了。总之，买房不会亏。
第四，所谓“美国梦”，主要就是拥有自己的房子。布什还不停鼓吹要建设一个“所有者的社会”。这种意识形态，认为“美国梦”人人有份。看人家有房子，自己当然也要有。
我2004年时走进银行，说我考虑买房，希望对方估量我能贷款多少。对方一算，竟有资格贷款几十万。我吓了一跳：埋头一算，贷这么大一笔款，我一个月工资的80％全得进去，怎么可能?拿来细账分析，这才看出问题：买房的第一个道理，是支付房租等于白扔钱，不如买房子分期付款，30年付完后，房子是自己的，是给自己买了财产。稍微一分析，就发现这个算法有问题。我现在租的房子每月仅l300美元。同样规模的房子，当地至少要40万美元。按最传统的方式，首付20％，然后30年分期付款，每月的账单是2000美元以上。再看细目，这2000美元中，只有300多美元是还本金。另外将近l600美元～1700美元是利息，比房租高多了。况且，还要加300美元左右的房地产税。如此比房租多出600美元以上。那些信誉不好，没有首付的，扛的利息可能达百分之十几，一个月还接近3000美元，有2000多美元是利息。买房后你还得维修，又是一笔开支。而如果把这些比租房多出来的消耗投入股市，30年下来收获会大得多。
我最后告诉他们，我不买了。他们说：“房价每年上涨10％呀!”我说：“没准会下跌10％呢。”他们嘲笑说：“谁给你的这个主意?”我说：“看看这些房子，不是百万富翁，谁买得起?你再到大街上看看，有几个百万富翁?”我当时的想法很简单：现在1300美元租个很大的房子，生活过得去，不要没事找事。现在呢?我们这地方的房价，也快跌l0％了。
中美情况不一样，但不是没有可借鉴之处。如果你收入中等，买不起房，生活暂无大问题，就不要没事找事。没房子未必比有房子的过得差。归根结底，你要算的是每个月为房子花多少钱，一切看租购的比价而定。在美国有些地方，房价奇低，买房的分期贷款，每月比房租还少，这样当然应该买房。反之，就不要自找罪受。
《东方早报》 07-04-05 薛涌／文
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